Baudarlehen Umschuldung im Überblick

Baudarlehen werden in der Regel mit Summen ab 50.000 Euro aufgenommen, gleichzeitig werden meist langfristige Zinsbindungsfristen gewählt, um sich einmal vereinbarte Zinsen für viele Jahre zu sichern.

Nicht selten kommt es jedoch vor, dass sich das Zinsniveau insgesamt reduziert und somit die Aufnahme neuer Baudarlehen zu deutlich niedrigeren Konditionen möglich ist. Sofern dies der Fall ist, kann sich eine Baudarlehen Umschuldung durchaus lohnen. Dazu wird ein neuer Kredit, entweder bei der Hausbank oder einer anderen Bank aufgenommen, um mit diesem das bereits bestehende Darlehen abzulösen. Somit wird erreicht, dass bei der Umschuldung von einem Baudarlehen zum einen die Zinsbelastung, zum anderen aber auch die Ratenbelastung reduziert wird. Eine Umschuldung von einem Baudarlehen kann sich dabei aufgrund der hohen Darlehenssummen bereits bei geringen Zinsunterschieden von 0,1-0,5% p.a. lohnen. Allerdings sollte genau geprüft werden, wann die Baudarlehen Umschuldung erfolgen kann und welche weiteren Kosten, außer die im Vordergrund stehenden Zinsen, noch berechnet werden.

Die Baudarlehen Umschuldung zum Ende der Zinsbindungsfrist

Laut Darlehensvertrag ist es Kreditnehmern möglich, zum Ende der Zinsbindungsfrist für das vereinbarte Darlehen dieses entweder vollständig oder teilweise zurückzuzahlen bzw. eine Umschuldung vorzunehmen.
Dabei sind keinerlei Kündigungsfristen mehr einzuhalten. Um die Kreditnehmer auch weiterhin an das Kreditinstitut zu binden, wird die Bank in der Regel drei bis vier Wochen vor dem Ende der Zinsbindungsfrist ein so genanntes Prolongationsangebot versenden. In diesem Angebot sind die Konditionen für die neue Zinsbindungszeit aufgelistet, oft haben Kreditnehmer auch die Auswahl zwischen verschiedenen Zinsbindungsfristen. Allein durch Auswahl der gewünschten Prolongationsart sowie der Unterschrift wird das Darlehen dann ohne weitere Kosten sowie ohne eine erneute Bonitätsprüfung fortgeführt.

Für Kreditnehmer ist die Prolongation bei der Hausbank somit sehr vorteilhaft, allerdings oft auch sehr teuer. Bei einer Baudarlehen Umschuldung bei einem anderen Institut ist es möglich, einige hundert Euro zu sparen. Es ist daher lohnend, sich bereits einige Wochen vor dem Ablauf der Zinsbindungsfrist verschiedene Angebote von Banken einzuholen und diese dann mit dem Angebot der Hausbank zu vergleichen. Kreditnehmer, die sich für die Umschuldung von einem Baudarlehen bei einer anderen Bank entscheiden müssen jedoch bedenken, dass hierbei zusätzliche Kosten in Form von Bearbeitungs- und Wertermittlungsgebühren sowie von Notargebühren zur Grundschuldumschreibung anfallen können.

Baudarlehen Umschuldung während der Laufzeit

Kreditnehmer, die mit der Umschuldung von einem Baudarlehen nicht bis zum Ende der Zinsbindungsfrist warten wollen, können dies auch schon während der Laufzeit tun. Allerdings ist eine fristgerechte Kündigung eines Baudarlehens nur zum Ende der Zinsbindungszeit bzw. nach zehn Laufzeitjahren mit einer sechsmonatigen Frist möglich.

Immer mehr Banken stimmen einer vorzeitigen Darlehenskündigung jedoch zu, sofern die Kunden den jeweils entstandenen Schaden tragen. Dadurch entstehen Kosten in Form von Vorfälligkeitsgebühren, die je nach bestehendem Zins, aktuellem Zinsniveau, Restlaufzeit und Kredithöhe einige tausend Euro betragen können. Es ist daher wichtig, nicht nur die Zinssätze des neuen Darlehens, sondern auch die Kosten der Vorfälligkeitsgebühr zu berücksichtigen, um die Rentabilität der Baudarlehen Umschuldung zu prüfen.

Alternative Forwarddarlehen

Kreditnehmer, deren Banken hohe Vorfälligkeitsgebühren berechnen, müssen dennoch nicht auf die Baudarlehen Umschuldung verzichten. Mit Hilfe von Forward Darlehen ist es möglich, das heute niedrige Zinsniveau für die Zukunft zu sichern und so auch ohne Kündigung schon heute die Umschuldung von einem Baudarlehen zu vereinbaren. Die neue Bank, bei der das Forwarddarlehen abgeschlossen wurde, wird die Darlehenssumme natürlich erst mit Ablauf der Zinsbindungsfrist überweisen, so dass durch das Forwarddarlehen keine Doppelbelastung entsteht.

Alternativ kann das Forward Darlehen auch bei der Hausbank abgeschlossen werden, die die Ablösung dann mit Ablauf der Zinsbindungsfrist selbstständig vornimmt.

Weiterfürhend können Sie sich hier über den aktuellen Baudarlehen Zinssatz und Wohnungsbaudarlehen informieren.

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