Baufinanzierung für Beamte: Alle Infos!

Beamte sind Angestellte des Staates. Aufgrund der Finanzkraft Deutschlands ist ihr Einkommen dauerhaft gesichert, auch sind Beamte nahezu unkündbar. Diese Tatsachen führen dazu, dass Beamte auch bei den Banken hoch angesehen sind und Kredite oft schneller bearbeitet und zu günstigeren Konditionen angeboten werden.

Auch im Rahmen der Baufinanzierung können Beamte und Angestellte des Öffentlichen Dienstes einige Vorteile erzielen. Durch ihre gesicherte Anstellung fallen der von den Banken zugrunde gelegte Score-Wert sowie die Bonitätsberechnung deutlich besser aus als bei Angestellten in Wirtschaftsunternehmen. Dies führt zum Teil zu geringeren Zinssätzen, die wiederum die monatliche Kreditbelastung reduzieren. Die Vorteile, die bei der Baufinanzierung für Beamte erzielt werden können, liegen je nach Anbieter zwischen 0,1-0,5% p.a. Ansonsten unterscheidet sich die klassische Baufinanzierung für Beamte kaum von anderen Baufinanzierungen, denn auch diese Darlehen können langfristig vereinbart werden, gleichzeitig dient die Grundschuld als Sicherheit.

In den letzten Jahren haben sich aber auch verschiedene Anbieter auf die Baufinanzierung für Beamte spezialisiert und bieten so genannte Beamtendarlehen an. Diese Darlehen sind Kombinationsprodukte aus tilgungsfreiem Darlehen und einer Lebensversicherung. Während der Laufzeit sind für das Darlehen lediglich Zinskosten zu tragen, gleichzeitig müssen die Prämien für die Kapitallebensversicherung bezahlt werden. Bei Ablauf der Lebensversicherung kann dann das Darlehen vollständig getilgt werden.

Unterschiede zur klassischen Baufinanzierung

Die Baufinanzierung für Beamte, die als spezielles Beamtendarlehen angeboten wird, kann schon ab 5.000 Euro vergeben werden. Die maximale Kredithöhe ist dabei abhängig von den monatlichen Nettobezügen des Antragstellers, nicht von der Investitionssumme. Je nach Anbieter kann die Kreditvergabe bis zum 20-24fachen des Nettoeinkommens vergeben werden. Somit liegt die maximale Finanzierungssumme bei einem Einkommen von 2.000 Euro bei rund 48.000 Euro. Für eine komplette Baufinanzierung ist dieses Darlehen daher kaum ausreichend, allerdings kann es eine Option für nachrangige Finanzierungen sein, denn für das Beamtendarlehen sind keine Sicherheiten notwendig, auch liegen die Zinssätze meist deutlich unter denen anderer Nachfinanzierungen. Ebenso wie die klassische Baufinanzierung auch kann das Beamtendarlehen langfristig vereinbart werden, aufgrund der Absicherung über die Lebensversicherung sind Laufzeiten von mindestens zwölf Jahren zu beachten.

Grundsätzlich ist die Verwendung dieser speziellen Beamtendarlehen frei, so dass Antragsteller die Mittelverwendung nicht nachweisen müssen. So ist es möglich, die Gelder nicht nur für die Baufinanzierung des Beamten einzusetzen, sondern auch die Gartengestaltung, eine neue Küche oder aber den Erholungsurlaub nach dem stressigen Hausbau damit zu finanzieren.

Beamte sollten bei ihrer Baufinanzierung immer verschiedene Darlehensarten nutzen. Wie bereits beschrieben kann das Beamtendarlehen eine gute Alternative zu anderen nachrangigen Darlehen sein, die Hauptfinanzierung sollte jedoch über klassische Annuitäten- oder Bauspardarlehen erfolgen. So können zusätzlich Zinskosten gespart werden, denn die Kosten einer erstrangigen Baufinanzierung für Beamte ist nochmals günstiger als das Beamtendarlehen.

Konditionen der Beamtenfinanzierung

Die Baufinanzierung für Beamte wird häufig zu günstigeren Konditionen vergeben. Der Zinsunterschied kann dabei nicht genau beziffert werden, denn hier spielen weitere Faktoren wie Vermögensstände, weitere Verbindlichkeiten und die Werthaltigkeit der Grundschuld eine Rolle. Die Banken werden daher auch bei Beamten ein Scoring durchführen, welches alle notwendigen Informationen sowie eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung berücksichtigt. Anhand dies Score-Wertes wird dann der Zinssatz bestimmt, der aufgrund des sicheren Einkommens oft sehr gut ausfällt. Zinsersparnisse von 0,1-0,5% p.a. bei der Baufinanzierung für Beamte sind daher durchaus zu erzielen. Wer sich als Beamter für eine spezielle Beamtenfinanzierung mit einem Beamtendarlehen entscheidet, kann derzeit Zinssätze von 5-6% p.a. erhalten. Diese Zinssätze sind leicht höher als die für Baufinanzierungen, die aktuell, je nach Beleihungswertauslauf, für 3,5-4,5% p.a. zu haben sind. Neben den Zinssätzen fallen auch für die Baufinanzierung für Beamte Bearbeitungskosten an, bei den Beamtendarlehen hingegen entfallen die Kosten für die Grundschuldeintragung.

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