Baukredit: Beamte und Öffentlicher Dienst

Auch beim Baukredit für Beamte handelt es sich rechtlich betrachtet um einen schuldrechtlichen Vertrag über das zeitlich befristete Leihen einer vertretbaren Sache, wobei die vertretbare Sache hier die Summe Geldes darstellt, über die der Kreditvertrag abgeschlossen wird. Insofern und auch hinsichtlich der Berechnung des Beleihungswertes für die zu erstellende Immobilie gibt es keinen Unterschied zwischen dem Baukredit für Beamte bzw. im öffentlichen Dienst und der Baufinanzierung für einen „normalen“ Arbeitnehmer. Das gilt genauso dafür, dass zur Beurteilung des üblichen Zahlungsverhaltens eines potentiellen Kreditnehmers eine Schufa Auskunft gezogen wird. Um diese kommt man auch beim Baukredit für Beamte üblicherweise nicht herum.

Die Rolle des Einkommensrisikos

Man sagt dem Baukredit für Beamte nach, dass er besonders zinsgünstig sei. Das ist auch tatsächlich so, denn vor allem bei einem bonitätsabhängigen individuellen Zinssatz spielt die Sicherheit des regelmäßigen Einkommens aus der Erwerbstätigkeit eine entscheidende Rolle. Hier hat der Mitarbeiter öffentlicher Dienst natürlich eindeutige Vorteile. Er ist unkündbar, so lange er sich nicht ein Fehlverhalten leistet, dass zu Aberkennung seines Beamtenstatus führen würde. Damit ist sein Einkommen auf jeden Fall sicher, was auch für den Übergang in den Ruhestand gilt.

Doch ein weiteres Plus kommt bei einem Baukredit für den öffentlichen Dienst zum Tragen. Während ein Arbeitnehmer in der freien Wirtschaft ständig mit dem Risiko leben muss, dass sein Arbeitgeber zahlungsunfähig wird, nicht zahlen will oder seine Firma schließt, trägt ein Beamter dieses Risiko hinsichtlich eines Ausfalles seines regelmäßigen Erwerbseinkommens nicht. Das ist natürlich ein entscheidender Vorteil für die Banken, denn sie wissen, dass sie ausfallende Zahlungen aus dem Baukredit für Beamte jederzeit über eine Pfändung des regulären Einkommens vollstrecken können.

Die Einkommensentwicklung als Faktor

Während sich die Chance, einen gut bezahlten Arbeitsplatz bei einem abhängig Beschäftigten in der freien Wirtschaft mit steigendem Alter verringern und er immer niedrigere Einkommen erzielen kann, ist die Einkommensentwicklung im öffentlichen Dienst genau gegenläufig. Beim Baukredit für Beamte können sich die Banken darauf verlassen, dass die Bezüge des Kreditnehmers auf Grund des gültigen Tarifvertrages ständig weiter steigen. Die Bonität verbessert sich also über die Laufzeit hinweg, was dazu führt, dass der Baukredit für Beamte auf Grund des niedrigen Risikos auf Seiten der Banken mit besonders günstigen Zinsen ausgestattet ist.

Weitere Themen:
Baufinanzierung für Beamte