Bauzinsen und Konditionen für Baukredite

Bei der Finanzierung eines Hausbaus oder Hauskaufs sind Bauzinsen enorm wichtig. Der Kreditnehmer kann anhand der Bauzinsen seine monatliche Kreditbelastung berechnen.

Im Rahmen eines Finanzierungsangebotes werden meistens zwei Zinssätze dargestellt. Das ist einmal der Nominalzins, den die Bank für die Bereitstellung des Darlehens berechnet und der Effektivzins, der die wirklichen Gesamtkosten einer Baufinanzierung widerspiegelt. Die Gesamtkosten umfassen den Nominalzins und Nebenkosten, die in Form von Bearbeitungsgebühren, Tilgungsverrechnung oder Disagio anfallen.

Bauzinsen können mit der kreditgebenden Bank fest oder auch variabel festgelegt werden. Bei Vereinbarung von festen Bauzinsen bleiben Konditionen und Kreditrate für die Laufzeit konstant. Auch Änderungen am Kapitalmarkt haben darauf keinen Einfluss. Feste Zinsen für Baukredite sind deshalb immer dann vorteilhaft, wenn der allgemeine Zinstrend nach oben geht. Für Baukredite sind langfristige Zinsbindungen empfehlenswert. Das schützt vor Konditionen mit steigenden Zinsen.
Bei langen Zinsbindungen kann die Hypothek frühestens nach 10 Jahren zu Teil oder vollständig abgelöst werden. Deshalb sollten Kreditnehmer vertraglich vereinbaren, dass Sonderzahlungen möglich sind.

Bauzinsen richten sich in ihrer Höhe nach der aktuellen Lage am Kapitalmarkt, aber auch nach der Bonität des Kunden und der Höhe der benötigten Darlehenssumme. Günstige Konditionen sind zum Beispiel möglich, wenn ein Teil der Kreditsumme durch Eigenkapital oder als Eigenleistung erbracht werden können. Bei einer notwendigen 100-Prozent-Finanzierung der Immobilie werden Zinsaufschläge berechnet. Je nach Bauvorhaben sollte der Kreditnehmer sich auch über die Nutzung möglicher Förderprogramme informieren, die sich in der Regel durch besonders günstige Konditionen auszeichnen. Dies wirkt sich natürlich auch positiv auf die Bauzinsen aus.

Zum Ende der Zinsbindung wird von den Kreditinstituten im Allgemeinen eine Anschlussfinanzierung angeboten. Dann werden neue Konditionen festgelegt. Über sogenannte Forward-Darlehen können sich Kreditnehmer bis zu drei Jahren vor dem Ablauf der Zinsbindung günstige Zinsen sichern. Dafür wird ein gemäßigter Zinsaufschlag fällig. Man sollte sich als Kreditnehmer rechtzeitig informieren und beraten lassen, denn es kann auch günstiger sein das Darlehen umzuschulden. Je nach Darlehenssumme können durch einen Bankwechsel bei der Prolongation mehrere Tausend Euro gespart werden.

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