Variable Bauzinsen - Attraktive Zinsgestaltung

Baudarlehen können je nach Vereinbarung sowohl mit einer festen wie auch mit einer variablen Verzinsung ausgestattet sein. Die jeweilige Verzinsung wird dabei im Kreditvertrag festgeschrieben und ist dabei für die Laufzeit des Kreditvertrages fest vereinbart. Kreditnehmer, die mit ihrer Bank eine feste Verzinsung vereinbaren, erhalten einen während der Laufzeit unveränderlichen Zins und somit Planungssicherheit.

Die Kreditrate für diese Darlehen bleibt während der Laufzeit ebenfalls konstant, wodurch die Haushaltsplanung genauer berechnet werden kann. Im Unterschied zur festen Verzinsung können Baudarlehen aber auch mit einer variablen Verzinsung ausgestattet sein. In diesem Fall ist die Verzinsung während der Kreditlaufzeit nicht fest, sondern sie kann von der Bank je nach Entwicklung der allgemeinen Marktzinsen angepasst werden.

Häufig ist die Grundlage für die Anpassung der Kreditzinsen der Euribor, die European Inter Bank Offered Rate, die den Zinssatz für das Interbankengeschäft und für Termingelder angibt. Der Drei-Monats-Euribor gibt den Zinssatz für das dreimonatige Termingeld und somit die Kosten für die Refinanzierung der Banken an.

Steigt der Euribor, steigen auch die Zinsen für das Darlehen, sinkt das Niveau der Marktzinsen hingegen, werden die Banken auch variable Bauzinsen reduzieren. Die Ratenbelastung orientiert sich bei diesen Krediten an der Höhe der Zinsbelastung, denn häufig werden diese Darlehen als Tilgungsdarlehen oder als endfällige Darlehen vereinbart.

Bei Tilgungsdarlehen wird neben der Zinsbelastung auch eine monatliche oder halbjährlich feste Tilgung fällig, bei tilgungsfreien Darlehen hingegen erfolgt die vollständige Tilgung des Kredites erst am Ende der Laufzeit. Während der Laufzeit werden lediglich die Zinskosten berechnet.

Die Vorteile einer variablen Verzinsung

Vereinbaren Kreditnehmer mit ihrer Bank variable Bauzinsen, kann dies durchaus Vorteile mit sich bringen. Insbesondere in Zeiten hoher Marktzinsen, wenn in den kommenden Monaten aufgrund der aktuellen wirtschaftlichen Entwicklung eine Senkung der Leitzinsen erwartet wird, können variable Bauzinsen von Vorteil sein. Sofern die Zinsen tatsächlich sinken, werden die Banken nämlich auch die Zinsen für den Baukredit reduzieren, wodurch auch die monatliche Belastung sowie die gesamte Darlehensbelastung für Kreditnehmer sinkt.

Weiterhin bieten variable Bauzinsen die Möglichkeit, den Kredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Kündigungsfristen müssen hierbei nicht eingehalten werden, so dass sich diese Darlehen vor allem dann eignen, wenn wenige Monate nach Kreditabschluss ein größerer Geldeingang erwartet wird, mit dem der Kredit dann ganz oder teilweise getilgt werden kann.

Der Nachteil einer Variablen Verzinsung

Variable Bauzinsen bieten jedoch nicht nur Vorteile, sie können auch Nachteile mit sich bringen. Insbesondere in Zeiten steigender Zinsen kann die variable Verzinsung nachteilig sein, denn die Darlehenszinsen steigen ebenso wie Leitzinsen der Zentralbank.

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