Kredite ohne Schufa haben Konjunktur, doch die zur Verfügung stehenden Angebote sind nicht immer günstig und häufig auch unseriöser Art. Ein privater Kreditgeber kann Abhilfe schaffen, wenn die Schufaauskunft eine Finanzierung gefährdet.

Einkommen und Schufaauskunft, beides wichtige Faktoren der Kreditwürdigkeit, die im Rahmen eines Kreditantrags von Banken genau überprüft werden. Ist es um die Sicherheit der Rückzahlung schlecht bestellt, kommt auch ein Darlehen kaum mehr in Frage. Vor allem die Schufaauskunft ist bei so manchem Antragsteller gefürchtet, da mit ihr die Realisierung der Finanzierung steht und fällt. Nicht wenige Bankkunden fragen sich daher, wie sie sich auf möglichst seriöse Art umgehen lässt, ohne dafür ein Vermögen an Zinsen loszuwerden. Eine Antwort findet sich im Privatkredit.

Privatpersonen übernehmen Rolle der Banken

Der Begriff Privatkredit kann mehrfach interpretiert werden, denn einige Banken nennen so auch ganz normale Ratenkredite. Dass es sich bei dem hier beschriebenen Finanzierungsform ebenfalls in Raten abgezahlt wird, daran soll sich nichts ändern. Der fundamentale Unterschied findet sich jedoch beim Kreditgeber. Denn hier ist es keine Bank, die das Geld verleiht, sondern ebenfalls Privatpersonen. Das Darlehen wird also von Privat an Privat vergeben.

Damit ein solches Unterfangen ohne Bedenken und mit einem hohen Maß an Sicherheit abgewickelt werden kann, haben sich in Deutschland vor allem zwei große Anbieter auf die Vermittlung von Privatdarlehen spezialisiert, namentlich Auxmoney und Smava. Beide haben es sich zur Aufgabe gemacht, zwischen Anleger und Kreditsuchenden zu vermitteln, damit hier für beide Seiten lohnende Geschäfte entstehen können.

Ein wesentlicher Vorteil: Bei der Kreditvermittlung zwischen Privatpersonen nimmt die Schufaauskunft nur eine untergeordnete Rolle ein. Ein negativer Eintrag muss, wenn er denn angefragt wird, nicht zwangsläufig mit einer Ablehnung einhergehen, wie es bei Banken der Fall wäre. Bleibt zunächst einmal die Frage, wie so etwas überhaupt ermöglicht werden kann.

Schritte zur erfolgreichen Finanzierung von Privat

Es  ist zunächst wichtig zu wissen, dass sich Antragsteller in den Kreditbörsen die Höhe des Zinssatzes, genauer gesagt des Sollzinses,  prinzipiell selbst aussuchen können. Nach der Anmeldung wird ein Projekt angelegt, in welchem der Betrag, die Ratenzahlungshöhe und die gewünschte Laufzeit angegeben werden. Daneben können bzw. sollten auch ein paar Worte zum Vorhaben stehen, welches mit diesem Darlehen finanziert werden soll. Fortan ist es Sache der Anleger, ob sie in dieses Projekt investieren und den Antragsteller somit finanzieren, oder ob sie sich doch lieber für ein anderes Projekt entscheiden. Dem Zinssatz kommt dabei nach wie vor eine wichtige Rolle zu, denn wird dieser zu niedrig gewählt, dürfte die Suche nach Anlegern erheblich länger dauern.

Einen großen Einfluss auf die Kreditentscheidungen nehmen freilich auch die gebotenen Sicherheiten, die von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich gehandhabt werden. Während der Anmeldung bei einer der Plattformen muss der Kunde alle Daten angeben, die auch bei einer Beantragung in einer Filialbank erforderlich wären. Vor allem die Auskünfte zur Bonität, das Einkommens- und Ausgabenverhältnis, sind hier besonders wichtig. Denn aus ihnen werden bestimmte Bonitätskennziffern errechnet, die dann wiederum den Anlegern zwecks einer aussagekräftigen Bewertung zur Verfügung gestellt werden.

Schufaauskunft nicht mehr notwendig

Wer nun einen Schufaeintrag aus vorangegangenen Darlehensverträgen vorzuweisen hat, sich aber zugleich auch einer guten Einkommenssituation erfreuen darf, wird relativ schnell in den Genuss eines Privatdarlehens kommen. Ist es um die Bonität jedoch insgesamt eher dürftig bestellt, hilft oftmals nur die Erhöhung des Zinssatzes, um dem Risiko mit einer erhöhten Rendite zu begegnen. Bei Auxmoney können zusätzlich Zertifikate erworben werden, mit welchen beispielsweise die Identität oder auch die Bonität verifiziert werden. Dazu gehören unter anderem PostIdent und Schufaauskunft, die hier jedoch auf freiwilliger Basis eingeholt werden.

Eine weitere Besonderheit der Plattformen: Der Antragsteller sieht sich hier stets mehreren potenziellen Kreditgebern gegenüber. Das mag zunächst nach einer etwas übersichtlichen Situation klingen, bringt jedoch den Vorteil einer effektiven Risikostreuung mit sich. Und im Endeffekt wird das Vorhaben des Antragstellers auf diesem Wege schneller finanziert, denn die Hemmschwelle ist bei geringeren Beträgen auch deutlich niedriger angesetzt. Die folgenden Faktoren wirken sich bei einem Privatkredit stets auf dessen Vergabe aus:

• Einkommen: Hieraus wird letztlich der Kapitaldienst geleistet
• Konditionen: Werden vom Kreditnehmer größtenteils selbst bestimmt
• Schufaauskunft: Teilweise auf freiwilliger Basis möglich, aber nicht notwendig
• Art des Einkommens: Arbeitnehmer oder Selbständiger bzw. Freiberufler
• Grund für eine Kreditaufnahme: Schafft vertrauen bei den Anlegern

Gerade die beiden letzten Punkte sollten noch einmal gesondert hervorgehoben werden. Selbständige und Freiberufler haben es auch ohne Schufaeintrag und mit guter Bonität nicht immer leicht, an eine Finanzierung mit vertretbaren Konditionen zu gelangen, da kein regelmäßiges Einkommen vorhanden ist. Private Kreditgeber stellen daher eine ausgezeichnete Bank-Alternative dar, um auch dieser Personengruppe zu vergleichsweise günstigen Darlehen zu verhelfen.

Ein guter Grund kann bei einer Finanzierung von Privat durchaus entscheidend sein. Einem Antragsteller mit durchdachter Geschäftsidee aber nur wenig Eigenkapital bieten sich hier weit bessere Chancen als bei der Bank des Vertrauens. Wichtig ist es, diese Idee auch ausreichend zu kommunizieren, damit Anleger davon überzeugt werden können. Ist das der Fall, werden jene auch eher bereit dazu sein, ein vergleichsweise höheres Risiko zu niedrigeren Zinssätzen einzugehen.

Nur wenig (sinnvolle) Alternativen

Wer viel Wert darauf legt, seinen Kredit ohne Schufaauskunft zu bekommen, braucht sich beim Privatkredit also wenig Sorgen zu machen. Durch die vom Gesetzgeber festgelegte Schufaklausel kann auch kein Anbieter hinter dem Rücken des Antragstellers einfach eine Auskunft einholen. Dazu bedarf es stets der schriftlichen Einwilligung des Kunden. Schufafreie Alternativen zu privaten Kreditgebern gibt es ansonsten nur wenige. Darlehen aus dem Ausland sind zwar ebenfalls dafür bekannt, ohne Auskunft auszukommen, aber die Konditionen sind hier oftmals deutlich ungünstiger und eine Aufnahme lohnt sich nur in wenigen Fällen. Das Privatdarlehen hingegen sollte gleich von Anfang an als Option in den Vergleich mit einbezogen werden, auch wenn es um die Bonität vielleicht gar nicht so schlecht steht.