Mit dem VR-BauKredit lassen sich sowohl Bau als auch Kauf einer Immobilie über die Volksbank günstig finanzieren. Das Angebot findet überregional in den zahlreichen Filialen des Unternehmens Verbreitung, wobei die Konditionen und Bezeichnungen der Immobilienfinanzierung nur geringfügig voneinander abweichen.

Darlehenszinsen aktuell ab 2,95% erhältlich

Die Volksbank wirbt für ihre Baufinanzierung in erster Linie mit günstigen Konditionen. Konkret drücken sich diese in einem vergleichsweise niedrigen Zinssatz aus. Als Beispiel soll hier zunächst der VR-BauKredit der Volksbank Baden-Baden Rastatt eG dienen. Ab einer Darlehenssumme von 50.000 Euro wird dem Kunden hier ein gebundener Sollzinssatz ab 2,95 % über 5 Jahre angeboten. Bei einer Laufzeit von 10 Jahren steigt dieser Zinssatz auf 3,06 % an. Gebunden bedeutet, dass sich die Zinsen während der gesamten Laufzeit nicht mehr verändern.

Die Höhe der Sollzinsen ist letztlich aber von mehreren Faktoren abhängig. Generell ist einer dieser Faktoren die Bonität des Kunden, also dessen Kreditwürdigkeit, die sich in erster Linie aus dem regelmäßigen Einkommen und weiteren, bereits bestehenden Kreditverpflichtungen ableitet. Daneben spielt auch die Höhe der Beleihung eine Rolle, denn die Finanzierung wird mit Hilfe einer Grundschuld auch durch die Immobilie selbst besichert.

Ein repräsentatives Beispiel der Volksbank:

• Sollzinssatz von 3,06 %
• Beleihung von 54 % des Kaufpreises bzw. der Bau- / Herstellungskosten
• Laufzeit von 10 Jahren

Finanziert werden bei diesem Beispiel 72 % der Herstellungskosten bzw. des Kaufpreises bei einer Laufzeit von 5 und 54 % bei einer Laufzeit von 10 Jahren.

Ausschlaggebend für einen Angebotsvergleich ist jedoch stets der effektive Zinssatz. Beim VR-BauKredit beträgt dieser mindestens 2,99 %, sofern dem ein gebundener Sollzinssatz von 2,95 % zugrunde gelegt wird. Der effektive Jahreszins enthält alle für einen Kredit kostenrelevante Faktoren, wozu beispielsweise Höhe und Häufigkeit der Ratenzahlungen zählen. Auch Bearbeitungsgebühren und Auszahlungskurse werden hierbei berücksichtigt. Letzterer beträgt bei den meisten Angeboten der Volksbank volle 100%. Das bedeutet, dass das Darlehen komplett ausgezahlt und kein Abgeld (Disagio) einbehalten wird.

Bonität hat großen Einfluss (für Selbständige)

Voraussetzungen für die Beantragung eines Immobiliendarlehens finden sich in der Bereitstellung der hierfür üblichen Unterlagen, was beispielsweise Wertermittlung der Immobilie, einen Grundbuchauszug und gegebenenfalls die Baugenehmigung betrifft. Zudem werden Nachweise über die eigene Bonität benötigt, da diese einen großen Einfluss auf den Sollzinssatz hat.

Auch Selbständige und Freiberufler können einen VR-BauKredit beantragen. Hierfür ist statt der sonst üblichen Lohn- oder Gehaltsabrechnung, eine BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung) des letzten Quartals oder eine Einnahmen- Überschussrechnung der letzten zwei Jahre erforderlich ist. Die Volks- und Raiffeisenbanken verfügen deutschlandweit über mehr als 13.500 Filialen, was eine persönliche Beantragung neben einer zügigen Abwicklung an nahezu jedem Wohnort ermöglicht.

Regionale Unterschiede sehr überschaubar

Nahezu jede Volksbank in Deutschland bietet seinen Kunden einen Immobilienkredit an. Die Bezeichnungen können dabei jedoch voneinander Abweichen. Demnach findet sich auch nicht bei jeder Niederlassung ein VR-Baukredit, auch wenn die Konditionen nur in geringem Maße von diesem Abweichen. Unterschiede sind in erster Linie bei Soll- und Effektivzins festzustellen, wobei diese jedoch eher gering ausfallen. Allen Angeboten zur Immobilienfinanzierung ist der gebundene Sollzinssatz gemein. Die Zinsen werden stets für die jeweilige Laufzeit festgeschrieben und ermöglichen dem Kunden dadurch eine solide Kalkulationsgrundlage.

Auch die Laufzeiten, die bei den verschiedenen Volksbanken zur Auswahl stehen, sind meist dieselben: Kunden können sich zwischen 5 und 10 Jahren entscheiden, wobei stets die Möglichkeit einer Anschlussfinanzierung gegeben wird. Einige Niederlassungen bieten hier auch gleich das passende Forward-Darlehen an, mit dem sich Kunden die aktuellen Konditionen für eine zukünftige Weiterfinanzierung sichern können. Solche Darlehen bieten den Vorteil, dass sich bereits zum Zeitpunkt der Antragstellung die Zinsen für das erst später tatsächlich in Anspruch genommene Darlehen absichern lassen. Dadurch bietet sich dem Kreditnehmer ein höheres Maß an Sicherheit, da die Zinsen über einen relativ langen Zeitraum hinweg keinen marktbedingten Schwankungen unterliegen. Gewährt wird dieses Forward-Darlehen bis zu fünf Jahre im Voraus, wodurch es zum Beispiel bei einem zehnjährigen Darlehensvertrag nach der Hälfte der Zeit beansprucht werden kann.

Hinsichtlich der Tilgung ist bei den meisten Baufinanzierungen der Volksbank eine anfängliche Mindesttilgung von 1% p.a. erforderlich. Alle Filialen bieten dem Kunden aber auch die Möglichkeit, Sondertilgungen vorzunehmen, welche meist ohne Mehrkosten in Form von Vorfälligkeitsentschädigungen oder sonstigen Konditionsaufschlägen auskommen. Bei allen Angeboten hat der Kunde auch die Option, staatliche Zuschüsse für sein Bauvorhaben zu beantragen. Das betrifft zuvorderst die Förderung durch die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), wenn das Haus bestimmte Energieeffizienzstandards erfüllt. Die Beantragung von Fördermitteln kann direkt in einer der Volksbankfilialen und im Zuge der eigentlichen Kreditbeantragung vorgenommen werden.