Festzinsdarlehen: mit festen Zinsen finanzieren

Im Zusammenhang mit Finanzierungen, insbesondere im Bereich der Bau- und Immobilienfinanzierung, fällt immer wieder der Begriff Festzinsdarlehen. Vielen Kreditinteressenten ist allerdings nicht immer sofort klar, worum es sich bei einem Festzinsdarlehen handelt.
Grundsätzlich verbirgt sich hinter der Begrifflichkeit ein vergleichsweise leicht zu verstehendes Produkt. Das Festzinsdarlehen unterscheidet sich von anderen Darlehen ausschließlich dadurch, dass die anfallenden Sollzinsen für die gesamte Laufzeit des Darlehens als fest vereinbart gelten. Dieser sogenannte Festzinssatz ist elementarer Bestandteil von Festzinsdarlehen und wird in der Regel sowohl als Nominal als auch als Effektivzinssatz angegeben, wobei der effektive Jahreszins sämtliche Gebühren enthält, die unmittelbar mit dem Abschluss des Festzinsdarlehens in Verbindung stehen.

Ein besonderer Vorteil von Festzinsdarlehen ist die hohe Planungssicherheit einer solchen Finanzierung. Im Unterschied zu herkömmlichen Krediten bietet sich dies Darlehen daher vor allem für sehr langfristige Finanzierungen an, bei denen Wert auf eine hohe Zinssicherheit gelegt wird. Besonders sinnvoll ist der Abschluss eines Festzinsdarlehens in Zeiten niedriger Zinsen. Denn dann besteht die Möglichkeit, vom niedrigen Zinsniveau langfristig zu profitieren und sich optimal gegen eventuell ansteigende Darlehenszinsen in der Zukunft abzusichern.
Dementsprechend drängt sich der Abschluss eines Festzinsdarlehens aber nicht unbedingt in Zeiten höherer Marktzinsen auf. Denn hier besteht die Gefahr, dass man die Finanzierung langfristig zu überhöhten Zinsen abschließt. Von einem fallenden Zinsniveau kann dann nicht profitiert werden. Dennoch ist das Festzinsdarlehen grundsätzlich sinnvoll. Denn ohne Festzinsdarlehen ist eine Finanzierung immer mit erheblichen Risiken verbunden, da die Zinsentwicklung niemals einwandfrei kalkulierbar ist.

Beim Abschluss sollte man vor allem darauf achten, dass der Aufschlag bei der Verzinsung für das Festzinsdarlehen im Vergleich zu einem variabel verzinslichen Kredit vergleichsweise gering ausfällt. Grundsätzlich steigt der Aufschlag mit der Laufzeit des Darlehens.

Dennoch sollte man sich bei der Wahl des passenden Festzinsdarlehens und dem anschließenden Abschluss des Kreditvertrages nicht nur auf die Zinsen fixieren. Stattdessen lohnt es sich auch andere Kriterien zu berücksichtigen. Vor allem bei Festzinsdarlehen mit langer Laufzeit sind auch die Möglichkeiten eventueller Sondertilgungen von großer Bedeutung. Oft sind diese nur in Verbindung mit hohen Kosten möglich, was vor allem dann ärgerlich ist, wenn unerwartet ein großer Betrag für eine Sondertilgung bereitsteht.

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