Tilgungsdarlehen für Ihre Immobilie nutzen

Die Finanzierung einer Immobilie wird üblicherweise über ein Tilgungsdarlehen realisiert. Dabei wird als Sicherheit eine Grundschuld oder in selteneren Fällen eine Hypothek über den Darlehensbetrag in das Grundbuch der Immobilie zu Gunsten der kreditgebenden Bank oder Versicherung eingetragen.

Ein Tilgungsdarlehen ist traditionell ein langfristig laufendes Darlehen von mindestens 5 Jahren. Meist sind Laufzeiten von 15 Jahren, aber auch Laufzeiten bis zu 30 Jahren vorgesehen. Die Tilgung wird in Tilgungsraten von gleichbleibender Höhe fällig. Je nach Vereinbarung können die Fälligkeitstermine sowohl monatlich als auch vierteljährlich oder auch jährlich festgelegt werden. Die Tilgungsrate, im Kreditwesen Annuität genannt, ist für die gesamte Laufzeit in gleichbleibender Höhe zu leisten. Sie setzt sich aus zwei Komponenten zusammen, dem Zins und dem Tilgungsbetrag.

Der Tilgungsbetrag wird jeweils nach Zahlungseingang vom Kreditbetrag abgezogen und minimiert ihn entsprechend. Der Zins wird zu dem vereinbarten Zinssatz auf den gesamten Darlehensbetrag berechnet. Beide Beträge zusammen machen die Tilgung aus. Naturgemäß ist zu Beginn der Laufzeit des Tilgungsdarlehens der Zinssatz höher als die Tilgung selbst. Der Restdarlehensbetrag bildet für die nächste Tilgungsrate die Berechnungsbasis für den Zinsanteil der Annuität woraus sich der neue Tilgungsbetrag ergibt.

Im Laufe der Tilgung des Darlehens wird sich der Anteil des zu leistenden Zinses immer mehr verringern und proportional dazu der Tilgungsanteil erhöhen. Ab einem bestimmten Zeitpunkt wird der Tilgungsanteil daher immer größer.

Der Zinssatz von einem Tilgungsdarlehen richtet sich nicht nur nach dem aktuellen Zinssatz, sondern auch nach der Höhe der Auszahlung des Tilgungsdarlehens. Tilgungsdarlehen werden oft nicht zu 100% ausgezahlt sondern unter Abzug eines Disagio. Für Kreditnehmer, die den vollen Betrag benötigen, wird dann dieses Disagio durch einen weiteren, zuerst rück zuführenden Kredit finanziert.

Die Höhe des Zinssatzes wird in der Regel für die gesamte Laufzeit des Tilgungsdarlehens festgelegt und ändert sich nicht in Abhängigkeit vom allgemein am Markt gültigen und von der Notenbank den Marktgegebenheiten regelmäßig angepassten Zinsfuß. In den letzten Jahren ist es aber auf Grund der immer häufiger schwankenden Finanzlage, beeinflusst auch durch die veränderliche Weltwirtschaftlage, üblich geworden, nur für den Zeitraum zu Beginn der Laufzeit eines Tilgungsdarlehens einen festen Zinssatz zu vereinbaren. Nach den vereinbarten üblicherweise 5 bzw. 10 Jahren wird der zu diesem Zeitpunkt am Markt aktuelle Zinssatz auf das Darlehen angewandt.

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