Hypothekendarlehen: Zinsen und Zinssatz - Darauf kommt es an

Bei den Verhandlungen über die Gewährung eines Hypothekendarlehens sowie über die Höhe des Zinssatzes sind die Kreditwürdigkeit, das laufende Einkommen, die Sicherheit des Arbeitsplatzes und die Höhe des vorhandenen Eigenkapitals wichtigste Argumente des Immobilienkäufers. Die Gewährung des Hypothekendarlehens hängt wesentlich von diesen Faktoren ab und sie sind Entscheidungsgrundlagen für die Bank, das Hypothekendarlehen zu einem günstigen Zinssatz zu vergeben.

Ein hohes Eigenkapital und eine kürzere Laufzeit des Hypothekendarlehens verringert das Ausfallrisiko für die Bank. Aus diesem Grund kann der Immobilienkäufer mit hohem Einkommen und ansehnlichem Eigenkapital durchaus mit selbstbewussten Vorstellungen über einen niedrigeren Zinssatz für sein Hypothekendarlehen in die Verhandlungen gehen.

Die Banken vergeben ein Hypothekendarlehen durchaus auch für eine Vollfinanzierung oder bei niedrigem Eigenkapital, allerdings zu einem entsprechend höheren Zinssatz. Besonders in Niedrigzinsphasen kann es durchaus sinnvoll sein, eine Vollfinanzierung anzustreben. Bis ein entsprechender Eigenkapitalanteil angespart wäre, könnte der günstige Zinssatz der Vergangenheit angehören. Die Finanzierung über ein Hypothekendarlehen wäre dann nur unter Zahlung deutlich höherer Zinsen möglich.

Ein weiterer wichtiger Gestaltungspunkt für die Höhe der Zinsen eines Hypothekendarlehens ist die Kreditwürdigkeit des Immobilienkäufers. Verfügt der Immobilienkäufer über ein entsprechend hohes Einkommen und kann er die Sicherheit seines Arbeitsplatzes belegen, steht der Zusage für das Hypothekendarlehen nichts mehr im Wege, auch nicht für eine Vollfinanzierung.

Auch die Laufzeit des Hypothekendarlehens spielt bei der Zinssatz Festlegung eine Rolle. Grund dafür ist ebenfalls die Risikoabdeckung, die die Bank über die Höhe des Zinssatzes für das Hypothekendarlehen ausgleicht. Wird eine längere Laufzeit vereinbart, ist für die Bank die Einschätzung schwieriger, ob der Kreditnehmer die Zinsen für das Hypothekendarlehen und die Tilgung tatsächlich über die gesamte Laufzeit aufbringen kann.

Um das zum gegebenen Zeitpunkt günstigste Hypothekendarlehen mit dem bestmöglichen Zinssatz für das Hypothekendarlehen zu finden, ist unbedingt ein Vergleich der Zinssätze, zu den die verschiedenen Banken Hypothekendarlehen gewähren, anzustellen. Die Banken haben einen Gestaltungsspielraum und können ein bereits gegebenes Angebot flexibel überarbeiten, wenn Mitbewerber ein Hypothekendarlehen mit günstigerem Zinssatz anbietet. Ein Unterschied im Zinssatz von nur wenigen 10tel Prozentpunkten macht sich, auf die gesamte Laufzeit des Hypothekendarlehens berechnet, deutlich bemerkbar. Ein um nur 0,08 % höherer Zinssatz ergibt für eine Hypothek in Höhe von 80.000€ bei 15 Jahren Laufzeit 822,57€ mehr Zinsen.

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