Hypothekenzinsen - Aktuelle Zinsen und Entwicklung

Was sind Hypothekenzinsen und wie werden sie ermittelt?

Die Kreditzinsen, die im Rahmen eines Immobilienkredites bzw. Hypothekendarlehens zu zahlen sind, werden auch als Hypothekenzinsen bezeichnet. Verallgemeinernd ausgedrückt handelt es sich bei den Hypothekenzinsen um Kreditzinsen, die vom Kreditgeber im Rahmen von langfristigen Darlehen für die Immobilienfinanzierung berechnet werden. Es gibt zwar durchschnittliche Zinssätze, aber letztendlich legt jede Bank für sich selber fest, in welcher Höhe die zu zahlenden Hypothekenzinsen veranschlagt werden. Bei Festsetzung der Höhe der Hypothekenzinsen spielt z.B. eine Rolle, ob der Kunde sich für ein Darlehen mit einer Zinsfestschreibung von fünf, zehn oder mehr Jahren, oder für einen variablen Zinssatz entscheidet, und auch der EZB-Leitzinssatz dient als Orientierung.

Wie haben sich die Hypothekenzinsen entwickelt und wie ist die Prognose?

Betrachtet man die letzten Jahre und das letzte Jahrzehnt, so kann man feststellen, dass die Hypothekenzinsen bis auf kleinere Gegenbewegungen stetig gefallen sind.
Noch vor knapp zwanzig Jahren musste man durchschnittlich einen Hypothekenzinssatz von rund zehn Prozent zahlen, und auch Anfang dieses Jahrzehnts lagen die durchschnittlichen Hypothekenzinsen mit rund sieben Prozent deutlich höher als heute.

Derzeit befinden sich die Hypothekenzinsen auf einem extrem niedrigen Level, man kann sogar von historischen Tiefstständen sprechen. Je nach Dauer der Zinsfestschreibung bekommt man ein Hypothekendarlehen heute bereits zu einem Zinssatz von knapp über drei Prozent. Aufgrund dieses niedrigen Niveaus gehen die meisten Experten davon aus, dass mit dem wieder einsetzenden Anziehen der Wirtschaft und dem Anheben des Leitzinssatzes in spätestens ein bis zwei Jahren auch die Hypothekenzinsen wieder ansteigen werden.

Worauf muss man bei den Hypothekenzinsen achten?

Besonders beim Vergleich der Hypothekenzinsen muss man auf einige Aspekte achten. So sollte man zunächst immer den angegebenen Effektivzins betrachten, da die Nominalzinsen nicht sehr aussagekräftig sind.

Ferner spielt es bei der Höhe der Hypothekenzinsen eine Rolle, ob man sich für einen variablen Zinssatz oder für eine Zinsfestschreibung entscheidet. In jetzigen Niedrigzinsphasen bekommt man einen variablen Zinssatz mit am günstigsten, wobei dieser aus Sicht des Kreditnehmers allerdings derzeit nicht anzuraten ist. Die Hypothekenzinsen für Zinsfestschreibungen liegen etwas höher, wobei die Höhe der Zinsen mit der Dauer der Zinsfestschreibung steigt. Konkret bedeutet das, eine 5-jährige Zinsfestschreibung ist etwas günstiger als eine 10-jährige Festschreibung. Dennoch sollte man als Kunde beachten, dass man sich auf der anderen Seite mit einer langen Laufzeit die niedrigen Zinsen auch für sehr lange Zeit sichern kann.

Hypothekenzinsen absichern mit einem Forward-Darlehen

Viele Kreditnehmer, die bereits eine Immobilienfinanzierung nutzen, haben nicht das Glück, in der jetzigen Niedrigzinsphase eine Anschlussfinanzierung durchführen zu können, weil die aktuelle Vereinbarung noch Monate oder Jahre läuft. Für diese Kreditnehmer gibt es aber durch das Forward-Darlehen die Möglichkeit, sich dennoch die günstigen Zinsen schon im Voraus für viele Jahre zu sichern. Gegen einen Zinsaufschlag von ca. 0,50 Prozent kann man sich mittels des Forward-Darlehen schon jetzt die zukünftig zu zahlenden Zinsen sichern. Beim Forward-Darlehen wird bei Abschluss des Vertrages lediglich der Zinssatz festgeschrieben, die Auszahlung des Darlehens erfolgt aber erst zu dem Termin, an dem der derzeit genutzte Hypothekenkredit fällig wird.

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