Darlehen zur Immobilienfinanzierung: Ratgber

Für die Finanzierung eines Hauses oder einer Eigentumswohnung stehen heute unterschiedliche Darlehen zur Immobilienfinanzierung zur Verfügung. Diese Darlehen unterscheiden sich zum einen in ihrer Laufzeit, aber auch in ihrer Zinshöhe, den Darlehensbedingungen sowie der Dauer der Zinsbindung. Durch die Nutzung der verschiedenen Darlehen zur Immobilienfinanzierung können so individuelle Vereinbarungen getroffen werden, um die Wünsche und Bedürfnisse der Kunden zu berücksichtigen. Einheitlich ist jedoch, dass Darlehen zur Immobilienfinanzierung meist durch Grundpfandrechte gesichert werden.

Das Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen wird bereits seit vielen Jahrzehnten erfolgreich als Darlehen der Immobilienfinanzierung eingesetzt. Es überzeugt dabei durch lange Zinsbindungsfristen von bis zu 20 Jahren sowie durch eine während dieser Zeit gleich bleibende Annuitätenrate. Diese Rate beinhaltet sowohl Zins- wie auch Tilgungsleistungen, wobei die Zinskosten mit zunehmender Laufzeit geringer werden, der Tilgungsanteil hingegen steigt.

Mit Ablauf der Zinsbindungsfrist können Annuitätendarlehen dann auf Wunsch vollständig getilgt werden, auch die weitere Finanzierung ist möglich. Während der Laufzeit sind Sondertilgungen jedoch nur bei individueller Vereinbarung (z.Bsp. 5-10% des Nettodarlehensbetrages pro Jahr) möglich. Seit 2008 bieten einige Banken das Annuitätendarlehen zusätzlich mit staatlicher Riester-Förderung. Die Riester-Zulagen können in diesem Fall als Sondertilgung eingesetzt werden.

Das Bauspardarlehen

Ein ebenfalls gern genutztes Darlehen zur Immobilienfinanzierung ist das Bauspardarlehen. Dieses kann genutzt werden, wenn ein zuteilungsreifer Bausparvertrag vorhanden ist. Die Höhe des Darlehens ergibt sich dann aus der Differenz der Bausparsumme zum angesparten Guthaben, welches je nach Tarif 40-50% der Bausparsumme beträgt. Bauspardarlehen bieten als Darlehen zur Immobilienfinanzierung den Vorteil, dass die Zinsen für die Finanzierung schon bei Abschluss des Bausparvertrages fest vereinbart werden und somit schon Jahre vor Darlehensnutzung feststehen.

Weiterhin bieten Bausparverträge ein unbegrenztes Sondertilgungsrecht, welches die vorzeitige Rückzahlung ebenso erlaubt wie vorzeitige Teilrückzahlungen. Und da Bauspardarlehen meist Laufzeiten von nur rund 18-20 Jahren aufweisen, sind zwar höhere monatliche Raten zu tragen, gleichzeitig verringern sich damit aber auch die Zinskosten sowie die Gesamtkosten aus dem Darlehen.

Tilgungsfreie Darlehen

Zu den Darlehen zur Immobilienfinanzierung gehören auch tilgungsfreie Darlehen. Sie werden nicht während der Laufzeit, sondern erst bei Vertragsablauf in einer Summe getilgt. Als Tilgungsersatz kann hier ein Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung dienen, deren monatliche Sparraten allerdings in die Finanzierung eingerechnet werden müssen. Vorteil dieser Darlehen ist die geringe monatliche Belastung, zudem können Kreditnehmer durch den Abschluss der Lebensversicherung zusätzliche Absicherung erzielen.

Förderdarlehen der KfW

Neben den klassischen Bankdarlehen können auch KfW Darlehen zur Immobilienfinanzierung genutzt werden. Diese Darlehen bieten nicht nur niedrige Zinsen, sondern oft auch tilgungsfreie Anlaufjahre, durch die die Kreditbelastung in den ersten Jahren deutlich reduziert werden kann. Derartige Darlehen stehen für verschiedene Kreditnehmer, so zum Beispiel für junge Familien oder für Bauherren bei der Errichtung eines Passivhauses zur Verfügung. Auch bei umfangreichen Sanierungsmaßnahmen können derartige Darlehen zur Immobilienfinanzierung eingesetzt werden.