Der Immobilienkredit: Ratgeber und Informationen

Die Nutzung von Immobilienkrediten

Ein Immobilienkredit ist, wie der Name schon vermuten lässt, ein Kredit zur Finanzierung von Bauvorhaben oder Renovierungsmaßnahmen. Er ist in jedem Fall ein zweckgebundener Kredit, der nur für bestimmte Vorhaben eingesetzt werden kann. Zu diesen Vorhaben gehört natürlich der Neubau eines Einfamilien- oder Mehrfamilienhauses, auch der Anbau an ein bestehendes Haus kann über einen Immobilienkredit finanziert werden.

Des Weiteren kann der Immobilienkredit für verschiedene Maßnahmen zur Werterhaltung und Wertsteigerung eines Hauses eingesetzt werden, so zum Beispiel zur Erneuerung eines Daches, für die Dämmung der Fassade oder dem Einbau neuer Fenster. Sofern mit dem Immobilienkredit ein erhöhter Dämmwert des Hauses erreicht wird, wodurch sich dann auch die Energiekosten drastisch reduzieren, können sogar Immobilienkredite der KfW Förderbank in Anspruch genommen werden, die mit niedrigen Zinssätzen und sogar tilgungsfreien Anlaufjahren überzeugen.

Vor der Aufnahme von einem Immobilienkredit lassen sich die Banken in jedem Fall nachweisen, wofür der Kredit einmal genutzt werden soll. Hierzu können beispielsweise Kostenvoranschläge von Handwerkern, aber auch Kaufangebote von Immobilien oder die Kostenrechnung von Architekten vorgelegt werden. Doch nicht nur bei der Prüfung des Kredites werden diese Unterlagen fällig, auch vor der Auszahlung muss nachgewiesen werden, wofür die Mittel verwendet werden. Bei Bauarbeiten kann es daher vorkommen, dass ein Kredit in mehreren Teilbeträgen, abhängig vom Baufortschritt, ausgezahlt wird. Der Grund für die Vorsicht der Banken ist die als Sicherheit dienende Grundschuld, denn diese ist nur dann werthaltig, wenn der Kreditbetrag für den Immobilienkredit auch in das Objekt investiert wird.

Die Immobilienkredit Kosten

Die wohl wichtigsten Kosten von einem Immobilienkredit sind natürlich die Zinsen, die hierfür zu zahlen sind. Sie berechnen sich in erster Linie nach den Marktzinsen, aber auch nach der Kredithöhe sowie der gewünschten Zinsbindungszeit. Seit einigen Jahren berechnet sich der Zinssatz für den Immobilienkredit aber auch nach der Bonität des Kreditnehmers. Hierfür führen die Banken ein Scoring durch, bei dem Einkommen, monatliche Ausgaben und die Daten der Schufa berücksichtigt werden.

Auch die Höhe der gestellten Sicherheit ist für das Scoring und somit für den Zinssatz ausschlaggebend. Je besser dieses Scoring ausfällt, desto niedriger sind dann die Zinsen für den Immobilienkredit. Finanziell besser gestellte Kunden können so mit niedrigen Zinsen rechnen. Doch Kreditnehmer sollten nicht allein die Zinsen beachten, die sie für den Immobilienkredit bezahlen müssen. Auch die Bearbeitungs- und Wertermittlungsgebühren sind bei der Kreditsuche wichtig. So berechnen einige Banken bis zu ein Prozent der Darlehenssumme als Bearbeitungsgebühr, auch für die Wertermittlungsgebühr fallen Kosten von einigen Tausend Euro an. Dabei ist zu beachten, dass lediglich die Bearbeitungsgebühr in den Effektivzinssatz eingerechnet wird, der die eigentlichen Kosten eines Darlehens wiedergibt.

Die Wertermittlungsgebühren sind separat zu bezahlen und können einen Kredit sehr teuer werden lassen. Letztlich müssen Kreditnehmer beim Immobilienkredit immer auch die Kosten der Grundschuldeintragung berücksichtigen. Dabei fallen neben Notargebühren auch die Gebühren für die eigentliche Eintragung ins Grundbuch an. Auch hier können nochmals Kosten von 400-1.000 Euro entstehen, je nach Höhe der Grundschuld.

Was beim Abschluss beachtet werden sollte

Beim Abschluss von einem Immobilienkredit sollten Kreditnehmer auf alle Details des Vertrages achten. Wichtig sind dabei natürlich die Vertragsdaten, so zum Beispiel die Nettodarlehenssumme, der Nettozinssatz sowie der Effektivzins. Aber auch die übrigen Konditionen sollten Berücksichtigung finden. Darlehensnehmer sollten dabei zum Beispiel immer auf ein Recht auf Sondertilgung achten. Dieses Recht kann dann während der Laufzeit genutzt werden, um Darlehensteile vorzeitig zurückzuzahlen. Der hierdurch erzielte Zinseszinseffekt wirkt sich positiv aus, die Rückzahlung kann schneller erfolgen. Auch eine Tilgungsänderungsoption kann sich positiv auswirken, denn durch eine höhere Tilgung wird ebenfalls eine schnellere Entschuldung erreicht. Im Umkehrfall kann die Tilgung dann reduziert werden, wenn die finanziellen Mittel nicht mehr in der geplanten Höhe zur Verfügung stehen.

Bauherren und Renovierer sollten bei ihrem Immobilienkredit zudem auf eine lange Bereitstellungszeit achten. Ist die Bereitstellungszeit nämlich vorüber, sind für die noch nicht ausgezahlten Darlehensteile Bereitstellungszinsen von 0,25% pro Monat zu bezahlen. Da Bauverzögerungen nicht ausgeschlossen werden können, sollte eine Bereitstellungszeit von mindestens einem Jahr vereinbart werden.

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