Kreditzinsen Ratgeber

Die Definition von Kreditzinsen

Unter Kreditzinsen versteht man die wichtigsten Kosten einer Kreditaufnahme. Die Höhe der Kreditzinsen ist dabei abhängig von der jeweils gewählten Kreditart sowie von der Bonität des Kreditnehmers. Die Höhe der Kreditzinsen wird dabei immer anhand des Darlehensnominalbetrages berechnet.

Bei Abschluss eines Ratenkredites werden die Kreditzinsen dabei bereits bei Vertragsabschluss für die gesamte Laufzeit vorab berechnet und auf den Darlehensbetrag aufgeschlagen. Diese Gesamtsumme wird dann durch die Anzahl der Laufzeitmonate geteilt. Bei Annuitätendarlehen hingegen, die häufig für Baufinanzierungen genutzt werden, werden die Kreditzinsen in der monatlichen Annuitätenrate verrechnet. Diese Rate beinhaltet neben den Zinsen auch einen Tilgungsanteil, der sich mit zunehmender Kreditlaufzeit erhöht. Durch die monatliche oder quartalsweise Tilgungsverrechnung reduziert sich dann sofort die Höhe der Kreditzinsen, die Tilgung beschleunigt sich. Durch eventuelle Sondertilgungen, die eine sofortige Rückzahlung des Kredites ermöglichen, können die Kreditzinsen nochmals reduziert werden.

Die Berechnung der Kreditzinsen

Wichtigstes Kriterium für die Berechnung der Kreditzinsen zum einen die Art des aufgenommenen Kredites. So liegen die Kreditzinsen bei Ratenkrediten aufgrund deren Standardisierung sowie der Kreditvergabe ohne Sicherheiten deutlich höher als bei Baufinanzierungsdarlehen, die durch die Eintragung von Grundschulden abgesichert werden.

Ein ebenfalls wichtiges Kriterium für die Zinsermittlung ist die Bonität des Kreditnehmers. Bereits seit einigen Jahren wird zur Ermittlung dieser Bonität ein Scoring durchgeführt, welches von Bank zu Bank sehr unterschiedlich sein kann. Der jeweilige Score-Wert, der zwischen 1-6 liegen kann, wird dabei anhand des Einkommens, des Familienstandes sowie des Beschäftigungsverhältnisses ermittelt. Auch die Daten der Schufa spielen hierbei eine nicht unerhebliche Rolle, der spezielle Schufa Score wird dabei von den meisten Banken 1:1 übernommen. Je niedriger der Score-Wert, desto positiver wird die Bonität des Kreditnehmers eingeschätzt und desto günstiger sind die Kreditzinsen. Kreditnehmer hingegen, die aufgrund von niedrigem Einkommen oder bereits bestehenden Krediten einen höheren Score-Wert aufweisen, müssen mit Zinsaufschlägen rechnen. Letztlich spielt natürlich auch die Entwicklung der Marktzinsen bei der Zinsermittlung eine nicht unerhebliche Rolle.

Die Entwicklung der Kreditzinsen

Die Marktzinsen haben sich im Zuge der Finanz- und Wirtschaftskrise stark nach unten entwickelt. Allein der Leitzins der Europäischen Zentralbank wurde seit Herbst 2008 bis Sommer 2009 schrittweise von vormals 4,25% auf nunmehr 1% gesenkt. Diese Zinssenkungen bekommen vor allem Anleger zu spüren, die Festgelder oder Sparkonten nutzen.

Obwohl die Banken jetzt jedoch günstigere Refinanzierungsmöglichkeiten haben, konnten sich die Kreditzinsen nur wenig nach unten bewegen. Bei Ratenkrediten oder Dispositionskrediten sind die Konditionen nahezu gleich geblieben, nur wenige Institute haben ihre Zinssätze seither gesenkt. Anders bei Baufinanzierungen. Hier konnten Kreditnehmer im Frühsommer 2009 besonders günstige Konditionen erzielen, 10jährige Annuitätendarlehen waren zu diesem Zeitpunkt für unter 4% p.a. zu haben.

Aufgrund der zunehmenden Staatsverschuldung sowie der wieder ansteigenden Kreditnachfrage haben sich die Zinsen für langfristige Darlehen in den letzten Monaten wieder etwas erhöht, von Experten werden sogar weiter steigende Zinssätze erwartet.

Der Effektivzins als Vergleichsgröße

Der Kreditzins ist für die meisten Kreditnehmer eine sehr wichtige Entscheidungsgrundlage für den einen oder anderen Kreditgeber. Doch der Nominalzins, wie der eigentliche Kreditzins auch bezeichnet wird, gibt nicht die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme wider, dies ist nur über den effektiven Jahreszins möglich. Er zeigt Kreditnehmer die tatsächlichen Kosten, inklusive der anfallenden Bearbeitungsgebühren. Diese können bis zu drei Prozent des Darlehensbetrages ausmachen und so augenscheinlich günstige Kredite schnell verteuern. Um Kunden eine Vergleichsmöglichkeit zu bieten, sind Kreditinstitute seit einiger Zeit zur Angabe des Effektivzinses auf dem Kreditangebot sowie im Kreditvertrag nach den Verbraucherrichtlinien des BGB sowie der Preisangabenverordnung verpflichtet. Fehlt diese Angabe, kann sie vom Kunden nachgefordert werden. Wichtig ist dabei, dass der Effektivzins nach der Bonitätsermittlung angegeben wird, denn nur im Anschluss an das Scoring kann der tatsächlich zu zahlende Zins und somit auch der wahre Effektivzins genannt werden.

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